道客优

新冠疫情为祸了两个多月，从社会各个层面的冲击是巨大的，尤其是对于很多中小微企业而言，生产和营业停摆，收入和现金流中断，但是房租、工资、利息等费用刚性支付，两方面夹击之下，中小微企业面临致命威胁——经营中断可能导致订单合同违约、资金周转困难，部分体量较小、抗风险能力较弱的中小微企业将面临破产倒闭的困境，风险还可能沿着供应链和担保链上下及横向传导，引发局部性危机。

为了帮助中小微企业应对这种威胁，近日支付宝公开面向用户发出倡议书，号召：请大家收货满意之后，第一时间主动确认收货，商家早一分钟收到钱，就多一分活下来的可能。倡议书全文如下：

小可爱们，在这个特别时刻，请大家收到快递确认无误后，动动手指尽快点击“确认收货”，卖家早一点收到货款，就多一分盘活店铺的可能。网商银行已经为卖家垫资500亿元，让我们一起帮助小商家度过这个坎！

对于支付宝这个倡议，大部分网友都是表示支持，纷纷点赞，但也有网友质疑：用户买东西的钱不早就交到你们手里了吗？不早就在你们支付宝里存着的吗？你们先垫付给商家不就行了，何必多此一举？！

事实上，提出这个质疑的用户可能不太懂支付宝的具体业务流程，此前确实是用户支付的所有中间款项全部在支付宝（蚂蚁金服）那里，后来国家认为这样会可能会引发危机，比如支付宝把用户的中间款项拿去投资结果赔了，将无力支付货主款项，以支付宝的体量，这分分钟会引发社会性危机，于是后来政府修改了法规，要求支付宝只能保留最多30%，剩余的部分需要全部交给银行保管。如果现在所有的交易订单款项全部由蚂蚁金服垫付，意味着一方面它会损失本来因投资这笔钱可能产生的收益，另一方面，垫付相当于自己借钱去无偿帮人，需要支付一定的利息。 道德层面是一回事，实际的经济压力也不得不考虑，毕竟全额垫付稳亏不赚。

当然，阿里也确实这样做了，此前淘宝联合网商银行推出国内电商平台免费“0 账期”服务——提前收款。商家发货后可申请由网商银行垫资货款，不影响担保交易模式的前提下，进一步把账期缩短为 0。如此，消费者仍旧受担保交易保护，商家可以立刻提现用于生产经营，其中的资金成本和风险由淘宝平台和网商银行全力承担，事实上，由于在卖家，商户和阿里三者之间，阿里是最强势的一方，阿里有能力判断卖家信用是否足够。因此由阿里来承担这个风险是全局最优解。。但阿里能承担的借贷规模肯定不可能是无限的，据了解网商银行能垫付的资金规模在500-1000 亿左右，无法解所有小商家之渴啊。

还有网友质疑，“淘宝做了菜鸟快递和菜鸟驿站，快递到没到你最清楚，用户的钱也是给了你支付宝，你自己扣着钱不给商户，还收着卖家服务费，最后成了买家的责任？平时各种吹大数据，用户性别学历胸围你都能算出来，这时候收没收到货你不知道了？”

事实上，支付宝知道到货，与用户确认收货是有本质区别的，这中间一种契约关系，如果支付宝提前给商家，相当于支付宝擅自做主，把买家的钱提前给商家，这样假如商家有问题，买家的钱不就是比糊涂账？毕竟买家可没授权支付宝提前给钱，也不可能授权，因为买家不清楚商家的信用，比如后面的售后、退换货等一系列动作都跟是否“确认收货”有密切关系。于是才有了支付宝倡议用户收到货尽快点击“确认收货”，这样做是为了实现流程上的正规化，流程正规对于支付宝这样的金融机构是至关重要的。这就是为什么现在你把钱存在余额里，但是支付宝老是提醒你存到余额宝里一样。在余额里的钱，你没有授权，支付宝不能乱动。于是你没利息，支付宝账上可以用来投资的金额也不会增加。但你转移到余额宝里，相当于你授权给它了，蚂蚁金服也就有理由动用这笔钱，账上可用于投资的金额也会增加。虽然钱都在支付宝手里，但钱的名义不同。大公司要的就是名正言顺，否则一不小心就万劫不复。

当然，用户也会有所担心，确认收货或者好评之后是否还可以正常进行售后，比如，如果商品有问题确认收货后或者好评后再退货或者换货的难度会变得更高。因此，支付宝提出这种倡议的出发点很好，但也要加上商品质量和服务质量的监管。此外，在这种情况下，运费险也不应该因为确认收货而失效，而是设置一个15天或者30天的时间。