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导读：从1948年12月1日诞生起，人民币已经有72年历史。不管人民币如何改版，其纸币的形态一直未曾变化。

但在今年，人民币将迎来前所未有的升级——数字人民币即将与公众见面，目前各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。

什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？如何替代现金？了解这些问题，对每个人都十分必要。

受到央行数字货币应用落户苏州的消息刺激，数字货币概念股接连掀起涨停潮，多只个股逆市走出连板行情，有个股4月份以来大涨近40%。

今日早盘，数字货币概念继续走强。截至发稿，本轮领涨龙头汇金股份股价“一字涨停”，近期收获3连板，众应互联股价收获两连板。

图：数字货币概念早盘表现

什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？如何替代现金？ 了解这些问题，对每个人都十分必要。

央行数字货币（DC/EP），正在内部测试支付等领域的应用场景。

4月16日，数位银行业内人士对21世纪经济报道记者表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。

DC/EP试点场景

多位业内人士指出，央行数字货币仍在内部研发阶段，央行一直在高度保密的情况下推进研发和场景测试，各大行内部研发一般由总行网络金融部门负责，具体推出没有时间表。

4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中， 有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

图片来源 / 每日经济新闻（网络）

21世纪经济报道记者获悉，中国银行在某工程的项目中确定了数个试点数字货币的内部场景，经过前期的多次测试和准备工作，内部试点条件基本成熟，目前已在该行深圳等地内部App试点部分内部场景支付。

该场景为中行内部应用场景，尚未开发专门的电子钱包App，而是内嵌到已有的App中，用户交易流程与目前已有的支付工具没有明显差异：用户绑定银行卡后，可使用银行卡充值DC/EP电子钱包，通过电子钱包完成支付。

据悉，央行数字货币（DC/EP）的试点地区苏州相城区，各区级机关和企事业单位工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50%将以数字货币的形式发放。

去年12月，央行数字货币（DC/EP）试点计划分为两阶段：

• 2019年年底小范围场景封闭试点，
• 2020年在深圳大范围推广。

试点的机构包括工、农、中、建四大国有商业银行和移动、电信、联通三大运营商。

试点的场景包括交通、教育、医疗、消费等。

实际上，央行对数字货币进展的口径一直是“稳妥推进”。

4月16日，中国人民银行办公厅课题研究小组在《中国金融》发表题为《建设现代中央银行制度》的文章称，推进我国DC/EP法定数字货币研发。

4月3日，央行2020年全国货币金银和安全保卫工作电视电话会议要求“稳妥开展法定数字货币研发工作”。会议指出，2020年的第一项工作是加强顶层设计，坚定不移推进法定数字货币研发工作，系统推进现金发行和回笼体系改革，加快推进钞票处理业务、发行库守卫和发行基金押运转型。

去年8月，时任央行支付结算司副司长的穆长春就表示：“从2014年到现在，央行数字货币（DC/EP）的研究已进行五年，现在‘呼之欲出’。”随后2019年9月6日，他正式出任央行数字货币研究所所长。

值得注意的是，虽然央行数字货币落地尚未“官宣”，但市场已先一步有了动静。 数字货币概念连续两日大涨，昨日众应互联、广电运通、恒宝股份等15只个股涨停。

什么是央行数字货币？

央行数字货币应用落地无疑一个大消息。但是，央行数字货币究竟是什么，相信不少人还是一头雾水。

央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做" DC/EP"。

DC=digital currency就是数字货币

EP=electronic payment则是电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。

定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

图片来源 / 图虫创意

具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。

央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

如何替代现金?

央行数字货币推广的动力是什么？有资深业内人士表示，原因之一是，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会的管理难度越来越大，成本也越来越高。

银保监会国有重点金融机构监事会主席于学军去年11月在公开活动上表示，在中国，支付宝、微信支付远超信用卡支付；ATM机在2019年也首次出现下降。人们不再依赖现金流通，不少银行柜台甚至门可罗雀。

这些变化显现在银行的现金流通量上，在2001年-2011年11年中，中国现金流通量M0每年的增长基本上都在10%以上，最高在2010年曾经达到16.7%。但是从2012年以后，不管货币信贷如何波动，M0的增幅始终不大，近几年基本上维持在3%到4%多一点的水平。

“DC/EP是对M0的替代，所以对于现钞是不计付利息的，不会引发金融脱媒，也不会对现有的实体经济产生大的冲击。”

穆长春此前指出，已经实现电子化、数字化的M1、M2，M0（纸钞和硬币）容易匿名伪造，存在用于洗钱、恐怖融资等的风险。电子支付工具（移动支付平台）不能完全满足公众对匿名支付的需求，无法完全替代M0。

金融分析师肖磊认为，DC/EP替代M0的使命会逐步实现， 两到三年时间会有30%至50%的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代。

21财闻汇综合